Retos y soluciones en los medios de pago internacional B2B

Antonio Campos
Publicado:
March 30, 2022
money in Mexico, startup charge card, corporate credit card

En la actualidad, cualquier pequeña o mediana empresa con planes de crecimiento, no puede perder de vista la posibilidad de ofrecer sus servicios y productos más allá de sus fronteras. Sin embargo, esta situación implica lidiar con los retos que hay en los medios de pago internacional entre negocios (o B2B, por sus siglas en inglés).

Desde pagar a los proveedores, pasando por gestionar una nómina en diferentes países, hasta manejar la liquidez de tu empresa en múltiples divisas. Todas estas situaciones requieren que tu empresa fortalezca su infraestructura de pagos transfronterizos.

Y es que, de acuerdo con cifras de EY, se espera que los pagos internacionales B2B generen más de 156 trillones de dólares en todo el mundo a finales de 2022.

La importancia de este tipo de pagos no se detiene únicamente entre negocios, pues conectan tanto a individuos, como a bancos e instituciones. De ahí que el principal reto sea el mediar operaciones financieras que ocurren en diferentes divisas.

Es por lo anterior que nos dimos a la tarea de identificar algunos de los retos que tiene el sector de los pagos internacionales B2B, las soluciones más utilizadas, así como un mapa de ruta que sintetiza las mejores prácticas.

Con esto, queremos acercar algunas de las propuestas que Tribal tiene para tu empresa y que pueden ayudar a potenciar el crecimiento de tu negocio hacia otras fronteras.

tribal-guia-practica-lideres-financieros

Principales medios de pago internacionales

Antes de analizar los principales retos y soluciones en el sector, cabe entender de dónde proviene la necesidad de atenderlos. Es decir, cuáles son los principales medios de pagos internacionales, así como sus pros y contras.

Comenzamos por diferenciar las dos categorías principales. Por un lado, los medios de pago simples, que son aquellos que no implican flujo de documentos y donde el pago es anterior o posterior a la entrega de la mercancía.

Del otro se encuentran los medios de pago documentarios, ligados al intercambio de documentos que entregan posesión sobre mercancías.

Veamos cuáles son algunos de estos medios de pago.

Adelanto de efectivo

Es un tipo de pago internacional utilizado en ciertos acuerdos comerciales. Requiere que un comprador pague a un vendedor en efectivo antes de que un encargo se reciba y, en ocasiones, incluso antes de que se efectúe la orden. Típicamente, esta clase de pagos se realiza mediante transferencia bancaria o tarjeta de crédito.

El comprador no obtiene realmente ningún pro, de ahí que se recomiende su uso para compras pequeñas o con vendedores de confianza. Esto porque la lista de contras es significativa: tiene un efecto inmediato en su flujo de caja, hay riesgo de no recibir su mercancía, y tiene demasiado riesgo para las aseguradoras y bancos.

Por su lado, el vendedor ve entre los pros el recibir un pago antes de enviar su mercancía. La contra más importante es que ningún negocio que se ciña únicamente a este tipo de pago internacional tiene la oportunidad de competir.

Carta de crédito

Básicamente, se trata de una promesa de pago que realiza un banco a un vendedor o exportador, bajo condición de que los términos del contrato se ejecuten adecuadamente. Se considera uno de los medios de pago más seguros.

Suele utilizarse bajo ciertas condiciones. Por ejemplo, cuando el vendedor o importador no tiene establecida aún una línea de crédito con el exportador, pero este último confía en el banco del primero.

Entre los pros está que los compradores cuentan con la posibilidad de establecer sus propios términos en la carta, así como realizar el pago hasta que el envío concluye. Por su lado, los contras es que suele ser un método costoso, tardado, y la fluctuación en el costo de las divisas.

Los pros para los vendedores son la posibilidad de llegar a un acuerdo que favorezca a ambas partes, así como el bajo riesgo que implican. Entre los contras se encuentran un proceso de documentación estricto, así como la fluctuación de divisas que puede impactar el margen de ganancia.

Recopilación documental

Se trata de un procedimiento que permite al vendedor instruir a su banco el envío de documentos al banco de su comprador que certifiquen el acuerdo de transacción. Regularmente, esta instrucción va acompañada de una solicitud de pago al comprador una vez que éste verifica que la documentación es correcta.

Ambas partes del acuerdo incluyen los términos de referencia sobre los cuales se considera que las condiciones del intercambio han sido satisfechas. Posteriormente, los documentos de propiedad son liberados al comprador una vez que efectuó el pago.

Las colecciones documentales no proveen a los vendedores o exportadores muchas opciones en caso de que los compradores o importadores no puedan cumplir las condiciones de pago. Por ello, es importante que las colecciones documentarias se usen bajo ciertas condiciones.

Idealmente, tendría que existir entre ambas partes un acuerdo debidamente establecido, una fecha estimada en que ambas partes se vean menos afectadas por la fluctuación de sus respectivas divisas, así como los casos en que no se aceptará una carta de crédito como medio de pago.

Los pros que este medio de pago significa para los compradores es que son más baratos que las cartas de crédito, así como que el pago se realiza hasta que se entregan los bienes. La contra principal es que depende del vendedor entregar los bienes como se especifica en el acuerdo.

Para el vendedor es un pro que puede retener propiedad sobre la mercancía hasta que el pago se realiza. En cambio, sus contras son que no cuenta con garantía, hay riesgo de cancelación, y si no se realiza el pago tiene que solventar los gastos de envío.

Cuenta abierta

Una cuenta abierta es una transacción donde las mercancías son enviadas y entregadas, previamente a que el pago se haga efectivo. Esta opción ofrece ventajas a los importadores, en especial para su flujo de caja. Sin embargo, se trata de la más riesgosa para los exportadores.

Los bienes y todos los documentos que certifican su propiedad son enviados directamente al importador, quien acepta pagar la factura del exportador antes de una fecha específica.

El exportador debe estar completamente seguro de que el importador aceptará el envío y pagará en la fecha adecuada, así como que las mercancías son comercialmente viables en las regulaciones del país importador.

Los términos de las cuentas abiertas pueden ayudar a los clientes en mercados competitivos a utilizar una o más estrategias financieras que mitiguen el riesgo de impago.

El pro número uno para el vendedor es que el pago no es necesario hasta que recibe la mercancía. El vendedor, como decíamos, absorbe todas las contras: no hay garantía de que reciba el pago y se tiene que hacer responsable de los gastos de cancelación. Su único pro –aunque éste no es menor— es que fortalezca su oferta competitiva.

Retos que enfrenta el sector

Aunque los pagos B2B representan el segundo tipo más importante en el sector de pagos internacionales, y por tanto representan un incentivador importante de la actividad económica mundial, llevarlos a cabo de forma frecuente puede significar un proceso complejo que tiene sus propios retos.

Los pagos internacionales suelen estar detenidos por una serie de barreras sistémicas particulares. De acuerdo con el Financial Stability Board, son cuatro los principales retos que enfrentan los pagos internacionales:

  • Los altos costos que implican
  • La baja velocidad con que se desarrollan
  • Los requisitos que piden los oferentes y mediadores de estos servicios
  • La falta de transparencia en las tasas de conversión de divisas y comisiones.

tribal-onboarding-servicios-financieros-experiencia-cliente

Analicemos uno por uno.

Altos costos

Los pagos internacionales son especialmente costosos debido, sobre todo, al número de intermediarios involucrados en la transferencia de fondos entre países, pues cada uno de ellos cobra una comisión por conceptos diferentes.

Los costos regulatorios también suman, al igual que las tasas de cambio al convertir una divisa en otra. Los negocios, bancos y otras instituciones financieras le hacen frente a este reto intentando ajustar su ratio de precios a la creciente competencia en el sector.

Sin embargo, los clientes siempre están a la búsqueda de un proveedor de servicios que le ofrezca precios competitivos. Al igual que las pequeñas y medianas empresas, quienes saben que de no contar con el aliado indicado que les ofrezca los servicios que su negocio necesita para crecer disminuyen su valor frente a su competencia.

Baja velocidad

Los pagos transfronterizos por vías tradicionales pueden tomar entre dos y cinco días, una ventana de tiempo considerablemente alta frente a los pagos domésticos que ocurren de manera inmediata.

Llama la atención que este reto está relacionado con los altos costos: al haber tantos intermediarios involucrados en una sola transacción. Esto sin duda disminuye la eficiencia en el ciclo de optimización de efectivo.

Si, por ejemplo, alguien en la Unión Europea busca hacer una transacción en Sri Lanka, seguramente tendrá que llevar a cabo una triangulación con la India para hacer llegar su pago.

El retraso de este tipo de pagos en un sector tan competitivo como el de los pagos no puede mantener satisfecha la demanda por un servicio expedito y seguro.

Aunque los pagos internacionales son considerablemente más complejos que los pagos entre consumidores individuales domésticos, es de primera importancia que las organizaciones logren reducir el tiempo que les toma procesar un orden de este tipo para cumplir las expectativas de sus clientes.

Acceso insuficiente

La mayoría de los proveedores de servicios cuentan con acceso a algún tipo de solución para realizar sus pagos, que incluye bancos (P2B, B2B), tarjetas internacionales (P2B), y otros proveedores de servicios (P2P).

Sin embargo, es justamente entre las pequeñas y medianas empresas donde el reto de accesibilidad es verdaderamente significativo, sobre todo aquellas que ofrecen servicios a otros negocios o se abastecen con proveedores en otros países.

La burocratización a la que estas empresas se someten cuando aplican a recibir los servicios de instituciones financieras tradicionales les detienen cuando buscan apoyarse en esta clase de soluciones.

tribal-organizacion-descentralizada-equipos-trabajo

Falta de transparencia

Una de las quejas más comunes entre negocios y consumidores respecto al realizar pagos internacionales es la falta de transparencia.

Tanto así, que de acuerdo con una encuesta del Citizens Financial Group, el 85% de los líderes de negocios consideran la capacidad de monitorear en tiempo real sus pagos como un factor muy importante al elegir un proveedor de servicios financieros.

Este tipo de transparencia que piden las empresas es fundamental para asegurar que no se incurre en ningún tipo de gasto escondido. Una mayor transparencia es un enorme beneficio para todo tipo de organización.

Un seguimiento de este tipo genera los datos necesarios para que los negocios elaboren perfiles de sus clientes que les permitan entender sus puntos de dolor y, sobre todo, cómo solucionarlos.

Mapa de ruta hacia una gestión más eficiente de los medios de pago internacionales

Diferentes organismos internacionales están trabajando para crear las nuevas capacidades que permitan al sector establecer una ruta de trabajo para implementar mejoras sustantivas en los medios de pago internacionales.

tribal-gestión-eficiente-pagos-internacionales-b2b

El acompañamiento de este mapa de ruta requiere de una herramienta robusta que promulgue y opere los principios establecidos.

Tribal Pay: la solución hacia el crecimiento sin fronteras

Entendemos que la constante fluctuación en la tasa de conversión de divisas puede ser un verdadero lío. Sobre todo para empresas B2B, pues ese “pequeño porcentaje” que hace variar el monto que inicialmente pagaste, puede convertirse en una pesadilla presupuestaria a largo plazo. Pensemos en un ejemplo que integra todos los retos que abordamos anteriormente.

Digamos que tu operación está basada en la Ciudad de México y que el valor de la cuenta de uno de tus anunciantes es de MXN100,000 anuales para campañas de Google y Facebook Ads, cuya divisa por default es el USD.

Ahora, supongamos que durante el último año la tasa de conversión de USD a MXN ha fluctuado 10% en promedio. Esto quiere decir, al menos, MXN10,000 mensuales fuera del presupuesto de tu anunciante, lo que se traduce en MXN120,000 anuales por encima del valor de su cuenta.

La revisión de un desajuste presupuestario así podría poner en riesgo que tu anunciante quiera seguir trabajando de la mano contigo.

A través del sistema SPEI y SWIFT, Tribal Pay te permite hacer la dispersión de tu crédito para pagar a proveedores locales e internacionales respectivamente sin comisión por envío y con un tipo de cambio vigente.

Con estas facilidades, podrás ser mucho más eficiente en el uso de tu línea de crédito y ahorrar en gastos financieros innecesarios. Además facilitamos que inicies o fortalezcas relaciones internacionales que favorezcan tu negocio.

De esta manera, se abre la posibilidad de que siempre puedas encontrar al mejor proveedor sin preocuparte por posibles comisiones en transacciones internacionales.

En Tribal, estamos convencidos de que existe la necesidad de acercar servicios financieros de vanguardia a las startups, así como a pequeñas y medianas empresas.

Nosotros mismos somos una startup, así que conocemos de primera mano las complejidades que implica obtener el respaldo de una institución financiera que comprenda las diferencias de estos nuevos modelos de negocio.

Nuestra misión por empoderar empresas de alto impacto a través de los mejores servicios de pago y control de gastos continúa.

¡Únete a la Tribu! Recibe contenido financiero exclusivo.