Los Emiratos Árabes Unidos: El centro empresarial de MENA probado por los desafíos financieros

Nadine El Shiaty
Publicado:
May 15, 2020
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En los Emiratos Árabes Unidos, el poderoso centro empresarial denominado "Silicon Valley de Oriente Medio", el 65% de los empresarios de los Emiratos Árabes Unidos señalan a la banca como su principal desafío.

Si bien los desafíos financieros varían en toda la región de Oriente Medio y el Norte de África y afectan a la iniciativa empresarial de forma diferente de un país a otro, la accesibilidad financiera, las dificultades para abrir una cuenta comercial y la falta de apoyo a las empresas en sus primeras etapas surgieron como los obstáculos más apremiantes para los fundadores de empresas en los Emiratos Árabes Unidos.  

Un floreciente ecosistema de arranque interrumpido por el acceso a las finanzas y la banca

Los Emiratos Árabes Unidos ocupan el puesto número 11 en la lista de Facilidad para hacer negocios del Banco Mundial para 2019, por contar con un floreciente panorama de nuevas empresas, una próspera comunidad de inversión y recursos que incluyen talleres, incubadoras, mentores y espacios de trabajo conjunto.

El país dio a luz unicornios completos como la aplicación para viajar en coche adquirida por Uber, Careem y el sitio web de comercio electrónico adquirido por Amazon, Souq.    

Reinando en la cima de los ecosistemas emergentes, los Emiratos aseguraron el 62% del total de la financiación en MENA en 2019, un aumento del 21% en comparación con 2018, según las recientes estadísticas de Magnitt.

En un estudio realizado por la Cámara de Dubai y Roland Berger se destaca que los empresarios radicados en los Emiratos Árabes Unidos se enfrentan a tres retos fundamentales: dos de ellos son los que buscan espacios de oficina asequibles y navegan por el ecosistema de financiación. Pero el esfuerzo más desalentador para los fundadores de empresas de los EAU, uno que se interpone en el camino de su búsqueda empresarial, es el acceso a la financiación y la banca.

Echemos un vistazo a lo que los fundadores de empresas experimentan cuando buscan servicios financieros.  

1 - Abrir una cuenta bancaria comercial es casi imposible

Para la mayoría de los fundadores de empresas en los Emiratos Árabes Unidos, el desafío clave cuando se trata de los servicios bancarios es irónicamente el primer paso: la apertura de una cuenta bancaria. Muchos empresarios afirman que se tarda en abrir una cuenta bancaria de negocios en los Emiratos, incluso más tiempo en algunos casos. Y eso si la cuenta es aprobada. Según Garant Business Consultancy, al 50% de las empresas se les niegan cuentas bancarias corporativas en los Emiratos.

Para el empresario emiratí Islam Hussein, la apertura de una cuenta bancaria llevó tres semanas de un enorme y largo papeleo. Tener una cuenta bancaria para el inicio de la suscripción de su automóvil, Invygo, fue un proceso complejo que requirió mucho tiempo y esfuerzo para cumplir con los requisitos, desde la documentación e identificación hasta la presentación de cuántos accionistas hay en el holding y cuántas acciones posee cada persona.

"La mayoría de los bancos de aquí pedirán una dirección física. Pero nosotros trabajamos en un espacio abierto y los bancos dirán 'no hacemos espacios abiertos'", dijo.

Según el Islam, algunos fundadores encuentran soluciones alternativas como la creación de una empresa fantasma que sea propietaria de la empresa local, pero este proceso, desde una perspectiva bancaria, también puede convertirse en una pesadilla.

"Cada vez que quiera abrir una cuenta, [los bancos] le pedirán que atestigüe todos los documentos de la empresa madre, lo cual es super caro y lleva mucho tiempo."

La apertura y el mantenimiento de una cuenta comercial también puede requerir grandes depósitos, ya que los bancos de los EAU imponen un saldo mínimo para las cuentas comerciales. El saldo mínimo varía entre 15.000 y 50.000 dólares australianos (4.000 a 13.600 dólares estadounidenses), lo que, para muchas empresas de nueva creación, es necesario para invertir en la propia empresa.  

Para que las nuevas empresas de los Emiratos Árabes Unidos sean aprobadas por los grandes bancos, necesitan recaudar un gran capital. "No pudimos entrar [a los bancos prominentes] hasta que recaudamos nuestra última ronda de inversión de 1 millón de dólares", dijo el Islam.  

Para otros fundadores, la apertura de una nueva cuenta bancaria de negocios para su nueva marca es una gran molestia. De acuerdo con Marc Farhat, director de operaciones de la agencia de marketing conductual Solouq, incluso cuando los fundadores pasan años en el mismo banco bajo un nombre específico, los bancos creen que cualquier cambio de nombre en esa empresa significa un comienzo desde cero.

"No podíamos cambiar la cuenta [de nuestra antigua empresa] porque estaba vinculada a una licencia comercial y aunque quisiéramos abrir una nueva cuenta, tiene que ser con un banco con el que tengamos antecedentes", nos dijo Marc, añadiendo que Solouq sigue operando con la antigua cuenta bancaria.

Otros obstáculos a los que se enfrentan los fundadores de los EAU que intentan abrir una cuenta bancaria son: la falta de una simple orientación paso a paso, la repetición de solicitudes de documentos adicionales o de verificación, la falta de transparencia y coherencia en torno a los requisitos de aprobación.

Pero la peor parte, para muchos fundadores de empresas de nueva creación, es no tener ningún control sobre la duración del proceso de aprobación, un problema que induce niveles de estrés para los empresarios con problemas de liquidez que quieren poner en marcha inmediatamente sus cuentas comerciales. Al no tener acceso a cuentas bancarias o tarjetas de débito empresariales, y con una aprobación poco probable para las tarjetas de crédito empresariales, los empresarios no tienen más remedio que utilizar sus tarjetas personales de bajo límite para sus gastos empresariales, lo que hace que el reembolso de los gastos de trabajo sea doloroso.  

2 - Los bancos tienen un apetito limitado para prestar a las empresas de nueva creación

Los préstamos bancarios están fuera del alcance de los fundadores de empresas en los Emiratos Árabes Unidos en sus primeros años de existencia, a menos que tengan un historial de empresa establecida de 3 años.

Según el estudio de la Cámara de Dubai, los bancos de los EAU fueron quemados por los préstamos improductivos de las PYMES en el pasado. Consideran a los empresarios "un riesgo de fuga" que podría salir del país en cualquier momento.

"No creo que ningún banco ofrezca nada para empezar. Ofrecen para las PYMES, pero nunca he oído a un banco que ofrezca algo para las nuevas empresas", dijo el Islam.

Además, los bancos de los Emiratos Árabes Unidos no tienen los conocimientos técnicos necesarios para llevar a cabo la diligencia debida, especialmente en las fases iniciales de puesta en marcha. En resumen, las empresas de nueva creación no son tan atractivas comercialmente para los bancos como otros segmentos de clientes.

3 - Experiencia en banca no digitalizada

El largo proceso de inscripción se suma a la lista de complejidades para los fundadores de empresas de nueva creación. Los requisitos de verificación de documentos son lentos y abrumadores, lo que puede inundar a los empresarios que ya están muy ocupados con el crecimiento de sus negocios.

"Lo más estresante de mi vida fue esto. Papeleo que no añade ningún valor a nadie", dijo Islam, explicando cómo tuvo que rehacer todo el papeleo bancario cuando sus acciones fueron transferidas al extranjero desde la entidad local a la compañía holding.  

Además, sólo puede acceder a los extractos de la tarjeta de crédito el fundador cuyo nombre figura en la tarjeta, lo que supone un gran reto para el resto del equipo de inicio, que no tiene acceso a los fondos y tiene que pagar los gastos del negocio con sus propias tarjetas de crédito.    

"Cada vez que tenemos que gastar en un negocio, tenemos que conseguir la aprobación del fundador de la empresa. Si se trata de una transferencia en línea, él tiene que aprobarla personalmente o tomamos la tarjeta de crédito y pagamos si es necesario", dijo a Tribal Crédito el Gerente de Cuentas de Solouq, Iti Armpalu.  

Luchar contra obstáculos como el acceso a la financiación y los largos procedimientos son algunos de los desafíos arraigados para los empresarios radicados en los EAU. Las nuevas empresas y las PYMES representan más del 94% de las empresas en los EAU. Desempeñan un papel fundamental en el impulso de la adopción de nuevas tecnologías, soluciones más inteligentes, la diversificación económica y la creación de empleo.

Disponer de una cuenta bancaria operativa es un requisito previo no sólo para dirigir un negocio, pagar a los proveedores y las suscripciones en línea, sino también para el crecimiento y la ampliación.

Hoy en día, los neobancos están interrumpiendo el espacio financiero con tecnologías de vanguardia que permiten evaluar eficazmente los riesgos para los clientes, ofrecer una mejor experiencia al cliente y detectar las transacciones fraudulentas. En otras palabras, están resolviendo activamente las barreras bancarias en los mercados desarrollados. Lamentablemente, el Oriente Medio sigue estando en gran medida desatendido.  

Para los empresarios de los mercados emergentes que se enfrentan a los desafíos de la banca, hay Tribal. Construido para servir a las necesidades únicas de los fundadores de empresas en los mercados emergentes, Tribal le ahorra la molestia de tener una cuenta de negocios y una tarjeta corporativa. TribalEl proceso de aprobación impulsado por la IA acelera el proceso de diligencia debida y ayuda a suscribir las nuevas empresas en minutos, con muy pocos documentos y sin necesidad de garantías personales. Para inscribirse en la Tribal lista de espera, haga clic aquí.